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    支付巨头的免费生意与付费服务

    来源?#26412;?#21830;报    作者      2019-02-22

    导语无论是微信的收费还是支付宝的收费都反映出互联网公司前期通过各种手段积累大量用户培养用户使用习惯后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益

    继2017年底微信启动信用卡还款收费数月之后2月21日?#26412;?#21830;报记者获悉自3月26日起通过支付宝给信用卡还款将收取服务费在分析人士看来通道费率成本高企是两巨头调整信用卡规则的重要原因?#36824;?#26080;论是微信的收费还是支付宝的收费都反映出互联网公司前期通过各种手段积累大量用户培养用户使用习惯后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益

    告别免费还款

    2月21日支付宝发布公告为了持续向用户提供更优质服务自3月26日起通过支付宝给信用卡还款将收取服务费值得注意的是与其他信用卡还款收费的第三方支付机?#20849;?#21516;支付宝提供了每人每月2000元的免费额度也就是说2000元以内依然免费超出2000元的部分按照0.1%收取服务费以还款3000元为例超出部分为1000元按照0.1%计算服务费为1元

    支付宝调整信用卡还款的规则并非业界首例2017年12月1日起微信就开始对用户的信用卡还款业务进行收费每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费最低0.1元不超过5000元的部分仍然免费2018年8月开始5000元免手续费的额?#26085;?#24335;取消而支付宝当?#21271;?#31034;对信用卡还款依然实施免费

    蚂蚁金服相关人士向?#26412;?#21830;报记者介绍称支付宝此次收费比例和微信相同也是0.1%但是支付宝为每位用户设置了2000元的免费额度测算显示支付宝会比微信节省2元服务费此外如果用户需要提升自己的免费额度可以通过支付宝会员积分进行兑换

    随着国内两大巨头相继开始收费留给用户们的免费还款午餐已经越来越少?#28304;?#27425;收费对用户带来的影响华中科技大学兼职教授余丰慧表示对于用户来说相比于消费理财等服务还信用卡属于频次较低的功能而?#39029;?#20102;微信和支付宝用户可以通过银行网银等渠道免费还款因此预计这次收费对用户的影响有限

    通道费率成本高企

    事实上早在2016年支付宝和微信也已经分别实施了提现收费项目如支付宝在2016年10月12日起个人用户每人累计享有2万元?#24049;?000美元基础免费提现额度超过该额度之后提现要收取0.1%的服务费单笔服务费不到0.1元的则按照0.1元收取微信支付更是从2016年3月就开始已经对提现收费并且免费提现额度仅有1000元超出额度后按提现金额的0.1%收取手续费单笔手续费小于0.1元的按照0.1元收取

    一位支付机构人士向?#26412;?#21830;报记者介绍称银行和第三方支付机?#36141;?#20316;的快捷支付都需要收费而且通道费用一直是第三方支付机构自己在补贴监管相关规定下发后通道费的成本也在不?#26174;?#21152;从而造成支付机构综合成本加大

    近年来随着央行政策禁令出台支付?#25945;?#30340;通道业务成本居高不下已是不争的事实2017年央行发布关于加强小额支付?#20302;?#38598;中代收付业务管理有关事项的通知将集中代收付业务的金额上限调整为5万元/笔明确对已为其他机构提供代收付服务的集中代收付?#34892;?#35201;求断开并提出应于2017年12月31日前停止服务而集中代收付业务是?#20184;?#28040;费者的代扣和对商户的代收分析人士认为由于2017年底代扣通道的关闭微信支付宝的信用卡还款业务成本结构也?#22836;?#29983;了根本性的变化

    在2018年微信开始实行信用卡收费计划时财付通在给?#26412;?#21830;报记者的回复中也提到用户的每一笔还款都将产生支付的通道手续费财付通?#28304;?#19968;直在投入补贴随着信用卡还款业务的?#35813;?#22686;长补贴的支付通道手续费也大幅增加上游财经专家顾?#24335;?#28698;认为一方面第三方支付机构通过支付通道的成本是在增加的另一方面第三方支付机构通过资金时间价值获得的收益又减少了此消彼长之下最终的结果就是无论是支付宝还是微信支付自身运营成本必然会上升

    收费背后的舍与得

    随着微信支付宝先后针对信用卡还款收费再?#25105;?#21457;关于互联网服务是否已经进入收费时代的讨论?#30340;?#20154;士表示在任何行业都不存在永恒的免费模式在一个充分竞争的市场收费与否最终取决于企业提供的服务是否值得消费者为此付费而收费的高低也会在竞争中趋于合理

    苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出不论是之前的提现收费还是信用卡还款收费在节约成本背后支付机构想使资金更多在自有体?#30340;?#27969;转

    江瀚进一步分析只有金融公司才能够从事?#30475;?#30340;金融业务由于蚂蚁金服其实并不算金融公司它在很多时候是一个金融技术的服务商而不是一?#19994;?#32431;的金融公司或者说商业银行这些第三方支付公司实际上采用了一种自己直连银行的方式从而可以确保一个较低的费率水平然而随着市场的逐渐规范监管的逐步从严这种模式已经被逐渐叫停

    在中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼看来无论是微信的收费还是支付宝的收费都反映出互联网公司的一种商?#30340;?#24335;前期通过各种手段积累大量用户培养用户使用习惯如社交习惯支付习惯等后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益

    ?#36824;?#19982;支付宝微信态度转变形成反差的则是银行变得越来越亲切2016年7月12家股份制银行成立商业银行网络金融联盟?#20445;?#32852;盟间账户互认实行免费手机银行个人网银等电子渠道跨行转账免收客户手续费在易观金融分析师王蓬博看来支付巨头调整信用卡还款规则对银行肯定是利好但是微信支付宝在社交金融购物领域带给用户的体验是银行App所没有的信用卡还款未来有可能是银行继转账查账以外第三个增速较快的业务

    文章为作者独立观点不代表艾瑞网立场
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